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三万亿规模的农村金融,玩家不能食肉其中?

2018-1-12 17:54| 发布者: 网贷投行| 查看: 91| 评论: 0

摘要: 近年来,农村金融无疑成为各路资本竞相拥抱的“宠儿”。 2017年,中央一号文件的一纸令下,农村金融再度跃然风口之上,备受关注。 在这里,除了京东、阿里这样的巨头之外,一些互联网金融 ...

号称三万亿市场规模的农村金融,入局玩家却不能食肉其中?1

 

近年来,农村金融无疑成为各路资本竞相拥抱的“宠儿”。

 

2017年,中央一号文件的一纸令下,农村金融再度跃然风口之上,备受关注。

 

在这里,除了京东、阿里这样的巨头之外,一些互联网金融机构也瞄准了这片3万亿蓝海。

 

他们利用线上、线下双重优势,再度创新,杀入这片战场。

 

农村白户、合作社、以及农村当地的一些核心企业,纷纷成为其抢夺的对象。

 

燎原之势

 

事实上,农村金融之火并非近两年才开始呈现出燎原之势。

 

自1979年到2002年,在经历了萌芽、野蛮生长、整顿之后,从2003年开始,农村金融便进入拓展深化期。

 

2016年,中国社科院发布《“三农”互联网金融蓝皮书》,内容显示,自2014年起,我国“三农”金融缺口超过3万亿元。

 

紧接着,2017年年初,中央一号文件发布关于农村金融的“千字文”,大力鼓励发展农村金融。

 

前文热度尚未减退,后文又接踵而至,农村金融之火愈燃愈烈。

 

8月24日,人民银行发布《中国农村金融服务报告(2016)》,重点提及农村金融重大改革进展,并称,下一步将按照国家领导人的指示,加快健全开放包容、适度竞争、鼓励创新、风险可控的农村金融体系。

 

政策的不断加码,无疑透露出一个信号:农村金融将成为重头戏。

 

市场的空缺,政策的助力,互联网金融的创新者们,迅速嗅到了来自农村市场的商机,他们快速崛起。

 

据统计,从2016年至今,已共计12家农村金融平台相继宣布获得融资,席卷全国各地。政策的加持,资本的涌入,种种迹象表明,农村金融火了。

 

然而,这只是开始,当创业者们的触角刚刚伸入农村,他们就已发觉,要在这片土地上有所作为,并非易事。

 

“农村信用体系建设是一项系统性工程,推行起来并不容易。” 万惠集团董事长陈宝国感慨,“由于农村信用体系因其自身的特殊性,在推行过程中遭遇诸多现实难题。”

 

据相关数据显示,在现行的央行征信系统里面,23%的数据都是来自于城市市民,而9亿多农民里面,被纳入该征信系统内的渺渺无几。

 

农民大多以耕种为生,生活用品大多自给自足,彼此之间的交易多以现金为主,网络上能够对其进行了解的信息,实在太少。加之农村各区之间的产业环境千差万别,要在线上实现信息与数据的互通,几乎是不可能的事。

 

更为重要的是,骗贷、欺诈等现象,也已在农村的土地上逐渐蔓延。

 

一家平台在布局农村金融早期,意欲将互联网思维复制到农村,仅仅通过线上审核客户姓名、身份证、手机号、家庭住址、银行流水之后便进行了放贷,而到还款之日时,才发现借款人手机已经关机,而其提供的住所处也已查无此人。

 

难解之题

 

事实上,在利益的趋势下,部分机智的农民已然开窍,将市区里“高明”的骗贷手段,复制到农村金融市场,并玩得炉火纯青。

 

他们不但学会如何利用在网络上购买软件,制造虚假的个人收入证明,还学会了购买虚假信息,勾结一些小商贩包装虚假材料,又抑或是利用各家平台业务员冲刺业绩的心里,相互勾结,骗取贷款。

 

“我们一直觉得农民很淳朴,但其实他们已经不在像我们想象中那么单纯。”某农村金融平台CEO杨洋直言,农民的骗贷手段层出不穷,资料造假,失联等现象在初期时有发生。

 

为了防止农民欺诈,有些平台曾试图通过监控借款人的手机通话记录,来对借款人进行画像,同时也便于其失联时,能够快速联系到与之相关的联系人,掌握借款人的最新动向,但结果不尽人意。

 

“有人失联之后,我们拨通了他最近联系人的电话,但对方竟然表示,不认识这个人。”对于这样的案例,杨洋至今记忆犹新。

 

在领教了农民快速“学以致用”的技能之后,创业们开始醒悟,互联网风控思维对于农村金融已然失效,要在这片土地上,打下一片江山,仅仅依靠线上,就是天方夜谭,风控还需下沉。

 

“线上风控失败的主要原因,在于对借款人数据掌握太少。”杨洋直言,网上可用信息太少,只能根据借款人提供的信息进行审核,但事实上,对于借款人的真实情况并不了解。

 

“要控制三农金融的风险,只能实地尽职调查,不能完全依靠进行线上审批管理。”陈宝国直言,“必须从贷前、贷中、贷后三方面控制风险,这是一项巨大的工程,需要耗费大量的人力,物力。”

 

农分期采取的方式是实地走访,一旦借款人发起借款申请,该平台的客户经理便会实地走访,亲自进行数据采集。

 

并重点关注借款人近年来的家庭收入情况,支出情况,根据所获取的数据,绘制成现金流量表,损益表,以便于对借款人的还款能力及还款意愿做出判断,而其他的数据,大多只是起到辅助的作用。

 

而万惠三农则专门针对借款人,制定了严苛的准入规则,及贷后管理,尤其是小微企业。

 

所有借款企业的实际控制人、参与经营的股东及家庭成员和法人主体银行征信报告无重大缺陷,全国法院网等信用网站查询无诉讼,无被执行情况,信用良好;同时在借款期间,还要提供有效的企业证件复印件和原件以供核对,而企业生产经营的数据,比如财务报告,银行对账单,税务文件这样的材料,更是必不可少。

 

一切信息确认无误之后,平台便会进行放款,其后,平台方面还会不断追踪资金流向,通过产品销售与推广,不段的与农户联系,即使获取农户的动向。

 

为了优化风控,创业者们使出浑身解数。那么,除了风控之外,在这片领域,还有怎样的难点呢?

模式创新

 

“做农村金融就像是吃大闸蟹,辛辛苦苦忙半天,最后也就那么一点点肉。”山水普惠CEO张翼直言。

 

农村金融这个市场,其竞争程度远比想象中要激烈的多,银行的分支机构、当地的信用社等都是互联网金融玩家们的对手。

 

“每个县城也就几十万人的市场,如果传统金融机构不作为,还有一些空间,否则没有任何优势。”张翼称,“最终,只能靠优质的服务取胜。”

 

曾有网贷平台试图从某个县城打开市场,但仅仅几个月便铩羽而归了,一方面,当地的传统金融机构基本可以满足当地的借贷需求,另一方面,外入的机构很难在当地找到合适的人,开展业务,毕竟,肥水不流外人田,很少有同村的人向着“外人”。

 

如何打开突破口,一时间成为各家平台们亟需解决的问题。

 

“如果,我们可以帮他们销售农产品呢?”杨洋想到了新的办法,尽管他并不知道这条路能否行得通,但还是决定一试。

 

线下寻找优质的农村金融资产,经过严密的风控审核的之后,将资产打包成标的放在网贷平台上进行展示,让投资人筹集资金,满足借款人资金需求,用于生产,最后到了丰收季节,平台负责通过专门的互联网渠道,将借款人的农产品售卖到全国各地,这就形成了一个完整的闭环。

 

“既能满足资金需求,又能帮其销售产品,赚取利润,他们何乐而不为?”对于这样的模式,杨洋极为满意,事实上,京东,阿里在农村金融的布局,也是这样的操作手法,同样如此的,还有PPmoney旗下的万惠三农。

 

“依托于PPmoney网贷平台作为三农项目的展示和服务窗口,流量巨大,具有渠道上的协同优势。”陈宝国透露,“平台上农村金融项目募集资金的速度,已从最初的5小时2分钟提高到到11秒便可认购完毕。”

 

对于农村金融而言,直营,加盟一直是该领域最为常见的两种模式,但也一度备受争议,而最后却发现,打造完整的闭环,或可才是最终的出路。

 

一方面,可监测资金的流向,有效控制风险,另一方面,能够快速获得资金,满足借款人的需求,为其提供更优质的服务。

 

巨大的市场缺口,带来了商机。但能否把握机遇,似乎还另当别论。

 

一成不变的模式,早已成为过去,有效创新,才能在这个领域,生根发芽。


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