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带你计算那年据说美好的校园贷  

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投行小白领

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发表于 2016-6-17 16:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
这周都被校园裸条刷屏了,本来催收手段本就取决于催收人员,早几年也有夫妻裸条出现,那么为什么这次当事人转变成大学生之后会出现这么大反应呢?大学生阶层可以说是在整个社会发展进程中有承上启下的作用,这次事情到底会发展到什么程度,谁也不知道。我就来说说我所理解的校园贷
       

           1、 为什么大学生群体被视为放贷者的羔羊?
        因为大学生人傻钱多欠收拾。人傻,大学生很多算不清等额本息还款方式,自以为借款利息不高,自己省点加上做点兼职什么的,每个月都能还上,完全想当然,而且还喜欢攀比,迷恋赌博等等现象不一而足;钱多,学生基本都是每个家庭的期望,承载着家庭的未来,借钱给学生,直接点说还是借钱给他的家庭;欠收拾,大学生所处的社会关系网比较单一,基本就是校园,催收人员非常好办,还不上钱就告诉你家人、老师、同学,闹得大了影响征信甚至毕业,这么一逼迫,大学生往往也就乖乖还钱了。
       

           2、 银行不能对学生发信用卡了,为什么校园贷这几年这么火?
        因为干这个收益高,风险还特么低的一比!!!
        收益有多高?首先需要清楚的是这些校园借款平台采用的都是等额本息的还款方式,而且这个和放贷的等额本息还有区别哦。你会发现其实校园贷平台收取的不是被称为利息,而是服务费,这个非常重要!举个例子来说,假如你是个学生想贷款10000,分12期还款,平台每月收取1.5%的服务费,那么
        你每个月的还款金额就是:10000/12+10000*1.5%=983.3,
        到期后总共还款金额是:983.3*12=11800
        也就是说一年多了18%,这么看还不错是吧,然而真正操作过程并不是你看的这样,一般来说,还款方式主要有等额本息、先息后本、等额本金等等,银行一般对优质企业的贷款都是先息后本,也就是说,每个月付1.5%的利息,到期一次还本,这个过程的利息计算对借款人来说是合理的,因为这笔借款你完整的用了一年,所以这个利息是对等的,但是在校园贷中你会发现,由于你每个月都偿还1/12的本金,所以,对借款人来说,你每个月使用借款平台的钱是在减少的,但是你每月偿还的利息确一直是按最开始1万计算的,1年下来相当于差不多多付了一倍利息。为了能直观点说明问题,还是用上面的例子
        0期, 借款10000元行为产生;
        1期, 还款983.3+服务费10000*1.5%,此时欠款9016.7
        2期, 还款983.3+服务费10000*1.5%,此时欠款8033.3
        3期, 还款983.3+服务费10000*1.5%,此时欠款7050
        …………
        12期,还款983.3+服务费10000*1.5%,此时欠款结清。
           现在发现问题了吧,你借款使用的资金再不断减少,但是每个月为此支付的费用确。
        也就是说你能够实际使用一整年的贷款金额是(10000+9016.7+…+983.3)/12=5416.7,
        为此你全年需要支付1800的服务费,你的贷款成本就是:1800/5416.7=33.2% !!
        现在校园贷服务费大多都在1.5%以上,这时候有人可能会说这不是高利贷吗?分期之前两高不是出台规定不等超过基准贷款利率4倍吗,现在行情基本超过24%的就算是高利贷啊。这个时候还记得我前面提到的吗?平台收取的叫做服务费,可不是什么利息哦!!
        除了利息,借款平台对本金的运用速度也是她高收益的来源,因为你每个月都会还一部分本金,而这部分本金就会被用来继续放贷,类似于银行的派生存款,这个乘数越大,速度越快,为平台带来的收益也就越大,更何况分期商品都是官方标价,差价和沉淀资金,都是赤裸裸的利润点啊。
       

              3、 说的有点多了,还有很多不方便说,有兴趣的可以在微信上一起交流。针对于高息借贷这个事情每个心智成熟的成年人都有自己的看法,有需求决定供给,我们国家早前高利贷的资金来源也是从皇室和寺庙。但是大学生这个群体非常特殊,在校期间本身没有独立还款能力,信用意识薄弱,在刚进入社会的边缘自控能力低,这种人根本就不该成为借款人。
       

              4、 最后想对能看到帖子的大学生说一句,珍惜最后安逸的时光,虽然歌词里总说假如人人都献出一点爱,世间将变成美好的明天。但是你也发现了,是“假如“,也就是说现在可不是美好的世间,我们不活在未来,只活在当下!!大学生都是成年人,需要有自己的自控能力,有消费需求或者说欲望很正常,但是需要量力而行,不然最后吃亏的肯定还是自己。
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