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“裸贷”女孩:借款数月翻数十倍 不止一次想自杀!

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发表于 2016-6-18 10:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
电话接通的时候,宋文的声音明显带着哭腔。

“我们不是你们想的那样,不是像微博上说的那样因为500块钱就拍‘裸持’(持身份证的裸照)。”宋文连说了两遍,想澄清自己不是“那样”的女孩。

在未接触借贷平台之前,宋文甚至都没听说过“裸条”(以裸照代替借条)这个词,“特意去百度过,还以为是一种食物”。

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某网友发布的其朋友圈“裸持”女孩截图

裸持者:小半年负债30万

两年前,宋文从一个小县城考入山东的某高校。现年大二的她,一直都是爸妈眼中的乖乖女。

在一个四五线小城市里,宋文的家境还算殷实,爸妈都是本分的上班族。但是“四五线小城市和二线城市的消费不能比”,很快,宋文就感到手头拮据。

“我想跟家里分担一下生活费,在外面上学跟在家里的消费差距太大了。”宋文解释道,“那段时间不是很流行做微商嘛!”于是,宋文动起了做微商的念头。

想做生意总是需要本钱的。宋文手头上只有3000块钱,这远远不够需要囤货的成本。

当时宋文了解到学校有学生贷款,但是“那个审核起来比较麻烦,而且当时觉得借钱也不会借那么久,一旦把货卖掉就可以把钱还上。”

一个偶然的机会,宋文在网上看到了可以放贷的中介。“大学生专业借条,无任何前期,2小时内急速审核下款”的放贷宣传仿佛让宋文看到了救星。宋文一下子就从该平台上借了2000块。

让宋文没想到的是,她把这笔不小的钱转给“上家”后,“她没给我发货把我黑了,去报警了也立案了,但是没有用。”宋文想起来自己受骗仍然伤心不已。

但更大的骗局还在后面。很快,2000块钱的贷款就要到期了。30%的周息压力下,她要还2600块。“到还款期的时候还不上2600,又去借了别人的钱还这个2600,下次还款就要还3900。”后来慢慢地,利息越滚越高,普通的大学生借条已经负担不起那么高的额度了。

没有人再愿意借钱给她了。从今年四月底到现在,宋文从2000块钱的负债已经变成了60000,“因为平台第十五天的时候就要收取20%的逾期管理费,而且还会以每天1‰的利息增长。”宋文几近绝望。

远在江苏的陈果几乎与宋文经历了同样的遭遇。

陈果是一个大二的女生,在她的朋友圈里,她是一个戴着大大镜框喜欢东野圭吾的女孩。

“这真的很像传销,中介把你带进去让你借钱。有时候你实在没办法撑不住了,要跟家里人说,他们就会劝你,你自己借的钱为什么要跟家里人说呢?”陈果回忆起那时候的情景,依然止不住激动。

“然后这个时候就会给你出主意让你拍裸照。他们说这个很安全的,审核的都是女生,只要你拍个照片过去,就能够借到四五千。当时真的是不想跟家里人说,也不知道怎么办。被逼得急了,就想着借就借吧。”陈果很无奈。


“拍了‘裸持’之后,他们就会借给你钱,但还是一样高的利息。”很快,陈果开淘宝店赚的钱都不够还利息的钱。

刚开始的时候,她没有让人可以诉说,就不停地借钱、还钱,“真不止一次想过自杀。”

“那次我在上课,没有接到电话,他们就直接打电话给我爸妈。刚开始我爸妈还以为是骗子,但他们不停地骚扰我家人,我爸妈就开始过问我。”纸包不住火了,陈果也就向家人坦白了。

而此时,她已经负债将近30万。

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某网友群流出的“裸持”女孩照片

放贷者:“裸持”对个人放贷者必不可少

有某专门催账公司内部员工透露,“裸持”一直是行业内的潜规则,最初是在某支付平台上活跃,上面还有专门的“借条”业务,不过探针查询发现该业务上个月不知为何已经遭到关闭。

李飞曾是一名“裸持”放贷者,目前已经不在网上放款了,因为以前放出去的很多钱都没要回来。据李飞描述,能够接受“裸持”的人,不外乎两种,赌和毒。


他第一次接触“裸持”是在一个交流群里。一个经验比较丰富的放款人说,“那种人”为了几百块而不惜付上20%以上的周息,基本上在现实社会中是走投无路了,信用卡逾期,花呗逾期,亲戚朋友同学同事都避之为恐不及的一群人。

这群借款人中,放款人凭经验挑选优质客户。其中作为条件之一,就是要借款人裸体手持身份证拍照或者是视频聊天,由出借款人录像。

听到这些“经验”,李飞当时目瞪口呆。他不相信有人为了借两三百块钱做这种事。后来,那个人挑选出一些“裸持”的照片发到群里,男女都有,身份证上打着马赛克。

李飞就是从去年国庆节开始走上“裸持”放贷者之路的。他第一次真真切切接触“裸贷”女孩是也在去年那个时候。

“她在移动公司上班,月薪3000多吧,还给我看了她工号啥的。”李飞轻描淡写,“问我借了几次,我问过她为啥要来网上借这种高息的钱,她说每个月工资不够用。后来得知被高利贷追债,估计也是因为赌博吧。”

“社会人员‘裸持’也是因为赌博、彩票、被高利贷追债,不过社会人员的还款率明显低于学生。”李飞向探针分析道。

“P2P最喜欢学生这样的优质客户,背后有父母支撑。一个P2P APP安装以后,会读取手机里的短信、通迅录,否则是贷不到款的。这样学生可以很容易的贷到一两千元,加上手续费实际利息可能会超过36%,但每个月还的数额也不多。”李飞解释P2P在大学生中为什么这么吃香。

但是钱很快就会花光,拆东墙补西墙的做法最终将他们的人生推入万劫不复的深渊。

普通的放贷平台已经不会再借钱给这些人了。这时,放贷者会要求借贷者“裸持”,一般情况下都会表明利弊关系。等谈妥之后,有些能够接受条件的就会在放贷者的摆弄下开始拍照。

李飞表示,“裸持”也说不上是潜规则,只是因为彼此互不信任,放款人为了增加要求借款人履行还款义务而持有的一个重要砝码。现在如果还有个人在从事网上放贷,他个人感觉这是必不可少的,否则借款人太容易赖了。

“不过这没关系,只要露一次,下面很容易操作了。”李飞似乎很是得心应手,“借条很快到期,放款人会要求还款,或者继续裸持。第二次尺度就非常大了,按放款人的要求各个姿势“裸持”,包括一手持身份证放在生殖器附近,一手摆弄生殖器,并且在露脸的情况下和放款人裸聊。当然,也有还不上的借款人主动要求做这些事情的”。

放款人有了这些照片和录像后,对借款人的威慑更大。要求借款人不管通过什么手段去筹钱还款,否则把照片发出去。

大部分人选择了继续默默忍受。“还有很多受害的女生,我劝过她们,让她们不要自己撑着。像我一样站出来说话,但是她们不肯。”陈果说道,“她们会让其他人进来借钱,会有更多人受害。她们也让我做中介,我觉得不能害人。”

“如果说利息还能勉强对付的话,那20%的逾期管理费就真的能把人直接害死。”陈果面对近30万的负债,“真想着还不如死了算了。”

罪魁祸首:高额的“逾期管理费”

探针了解到,所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用,是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。

而逾期管理费正是目前该借贷平台中反对呼声最高的,为此有专门的受害者成立了“逾期者联盟”、“XXX被逾期受害者声讨群”。

“比如a把钱借给b,b借给c,一直到y借给z的话,假如z还不起了,其他人逾期,都是要交逾期管理费的。”有网友解释道,“可以说,1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。”

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该平台关于罚息和逾期的协议内容

“当时签署的是电子协议,那么长的协议谁会去细看啊,点个同意就行了。”有网友表明自己当时没有注意到有这么高逾期管理费的原因。

探针了解到,很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。

探针询问陈果,借给你钱的都是些什么人,“我不认识他们,只要你在平台上发布借款信息就会有人联系你。”陈果压低了声音,“我们是在群里面先商量好了,再转移到该平台上。有时候我需要先交一部分押金他才借钱给我。”

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网友出具的逾期管理费明细

该平台众多注册网友直呼卷入“利滚利”的高利贷中,那该平台的放贷模式到底是不是所谓的“高利贷”呢?

近日,有媒体人撰文称,当借贷人急需“救命钱”时,因为其信用不够或是其他原因,他很可能就会向一些高利贷群体来借款。因为供需极度不平衡之下,价格自然会被推向高点,虽然有管制,但是毕竟利益风险比足够大,所以肯定会有人铤而走险。

该借贷平台可设置利率最高是24%,所以怎么能通过该平台来放高利贷呢?这就涉及到具体的操作上,有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金,比如想借2000,先要在我这里押500,然后再按照24%的利率去还本付息,这个本还是按2000来算。

所以这里,双方实际上是绕开了借贷平台,利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。

据称,该平台征收的这笔逾期管理费,目前主要用来进行催收。

“我现在只想慢慢把本金和利息还掉,至于逾期管理费我真的觉得太冤。”宋文还抱有希望。

专家:“裸持”不具有法律效力

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币,同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物,进行超前消费。

2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期,各平台竞争将更加激烈,作为互联网金融市场的重要一环,校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间,市场规模可达千亿元人民币。

对于很多大学生来说,他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平,甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。

北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为,如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人,那么从法律上来讲是无效的。

裸照不能作为抵押,裸照不是物权,属于名誉权的范畴,因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上,那么不但侵犯了当事人的名誉权,还可能构成传播淫秽物品罪。此外,平台如果存在审查不严的问题,就违反了相关规定,监管部门应该予以查处。

出现“裸持”这种现象,平台需不需要担负起一定的责任?对此,北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为,平台应当履行适当性原则,把合适的产品卖给合适的人,如果平台没有做到适当性原则,没有认真履行这个原则,则是平台的过错,而不是产品的过错。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也表示,校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的,其利率、平台服务费、交易模式,产品都应该由相关部门制定统一标准。

对于校园贷平台如何解决先天风控问题,银率网分析师李先瑞向媒体建议,大学生消费贷业务,做到利义兼顾才是长远发展之道。比如,开发帮助学生发展的业务,很多大学生选择出国留学、继续深造,或者创新创业,平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。

“现在最担心的是,我即使把钱还清了。但我的照片还在他们手里,我害怕他们以后还会威胁我。”陈果话语中透露着隐忧。

而宋文,她还不知道怎么办,“家人迟早会知道的吧,我不知道怎么面对。”
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