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网贷投行

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从四达投资 说说你不知道的车贷平台问题  

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发表于 2016-6-21 13:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
本以为E速贷事件结束以后,网贷行业可以清净一段时间,可谁想四达投资、一起好两个车贷平台轮番轰炸,一下子把高息、灵活、安全的车贷拉下神坛。今天就来,扒一扒车贷的风险。
       

       

        车贷高息达20%,怎么来的?


        车贷高息一直是众所皆知的,这两年车贷行业发展得大红大紫,无论大小平台都给出高息,而且收益一个比一个高。


        大平台按照市场份额排名,利率直逼17%。


       

       

          
        小平台更甚,收益高达20%的比比皆是。

       

       
       

        车贷理财一直以高收益、短周期、抵押低风险而闻名,但在行业降息潮之下,难道真的可以独善其身吗?楼主接着扒了一下它的高收益。
       

按照某贷网车抵贷的借款利率,贷款月利率0.8%左右。这样算来,它的年化收益看起来似乎只有9.6%,但实际按照专业的算法,年化收益高达:a*n*24/(n+1)=0.8%*12*24/(12+1)=17.72%。        
也就是说,如果按照0.8%的月利率,平台实际拿到手的有近18%的利息,车贷理财产品的年化收益在18%及以下的范围内,都是可以实现的。
       
那我们平常看到的18-25%的高息,是怎么来的呢?有两种可能性:要么是平台亏本赚吆喝,要么接入的就是高风险债权。这也正应了那句话,高息高风险,这哪有高收益高安全的好事呢,你说是不~
       

       

        车贷理财的致命性风险
       

        说到车贷理财的高息风险,它的债权质量到底如何呢?这里楼主又扒到了它的要害,结果并不像我想象中那么好。


       
        1、一车多抵,骗贷风险高!


        很多车贷理财特别是中小平台都有这种风险,借款人把已在一个平台抵押的车子拿到另一个平台重复抵押借款,或者直接把已抵押的车子低价卖掉,干脆来个人车消失不见。像这样的骗贷并不新鲜,由于车辆抵押贷款方便灵活,国内又没有集中统一的抵押登记系统,车贷理财看似比较安全,但实则债权质量不高。
       

       
       
        2、动产抵押物,变现特别难!


        很多人看好车贷,是因为有车辆做实物抵押。但殊不知,车辆这种抵押物流动性极大,尤其是大多数车辆抵押是押证不押车,即便是车上装GPS,但既然能装上去,总有办法能被拆下来。

         

        而且拿银行车抵贷来讲,银行放贷并不是看你有抵押物,实际还是看你的银行流水,其中缘由就是资产处置就是块烫手山芋,没人愿意接盘。更何况网贷平台不是银行,变现哪有那么容易!


        一切罪孽都源于过高的收益,正是因为它看似太过完美,理智才会提醒你背后一定存有风险。如果车贷理财债权质量真的够优质,那么它的收益绝对不会太高。对比当下专门做优质债权的精选理财,你就会明白。


       


        事实证明,在收益这点上,最突出的不一定是最好的,因为它很可能违背了市场规律。
       
        所以,最后提醒大家,认为高息(18-25%左右)车抵贷风险低的朋友要注意了,永远记住那句话,天下没有白吃的午餐,不要臆想高息能够高安全。

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投行小白领

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发表于 2016-6-21 17:38 | 显示全部楼层
虽然目前车贷的标的利率在12-20%左右,我私下调查了几家主打车贷的线下业务门店,加上手续费(这句话很关键,因为包含GPS安装费,借款管理费,审核费等等,借款人的成本,月息4-6%。如果是长标12月,实际年化达到70%, 蛮黑的。反正我是借不起,更还不起的。
        尽量找附近的线下业务门店问, 平时QQ微信上问的是都是资金端的投资客服。他们未必清楚。
        实践出真知
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