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理财产品不同的还款方式,收益差距很大!

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发表于 2016-6-22 14:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
首先,目前平台还款方式其实共有四种:到期一次性返本付息、每月付息到期返本、等额本息还款和等额本金还款。在看收益之前,我们先来看看各自的意思是什么:

1) 到期一次性返本付息
项目到期后本金和利息一次性返还。

2) 每月付息到期返本
每月15日付息,项目到期后本金和剩余利息再返还。

3) 等额本息
等额本息还款方式是指借款人每月按相等的金额偿还本金和利息,每月的借款利息按月初剩余本金计算并逐月结清。把借款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。等额本息还款方式的特点是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,但总额均恒不变。(每月还款本金相同,但起初还款成分中,利息比例大,后逐月减少)

4) 等额本金
等额本金是指借款人每月偿还相同的本金,偿还的利息逐月递减,月还款数递减;由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

可能会有同学会问,为什么平台要设立这样的四种还款方式,其实这也是平台标的真实性的表现。因为这些还款方式事实上是发生真实借贷时使用的。

其中,每月付息到期返本这个方式设置并不科学,在实际业务中鲜少使用。而等额本金方式,也由于在初始还款时压力过大,同样比较少人选择。所以,平台上产品大部分都是一次性返本付息和等额本息两种方式。

另外,目前平台约有6成以上的项目类型为消费分期类,而消费分期的借贷人多采用了等额本息的还款方式,所以用户会感觉到用等额本息还款方式的产品比较多。

再回到问题,如前面所说,等额本息的还款方式是每月还本金和利息。借贷人每月都要偿还本金,那么借贷的总金额是每月下降的,在利率不变的前提下,利息也自然还得越来越少。这反应在产品上也同样,同一利率下,等额本息方式的绝对收益是低于一次性返本付息。

然而事实上,等额本息加复投的方式收益要比一次性返本付息高。

举个例子:

一次性返本付息情况下,如投资一万元,利率10%的项目,6个月,收益约为500元。(与现实平台产品收益有出入是因为天数有差距,这里方便计算使用月计数)

等额本息还款的情况下,如投资一万元,利率10%的项目,6个月,收益为293.68元。但每月回款1,715.61元,如果把这笔钱又投入利率10%一次性返本付息的项目,我们看看收益:
第一笔回款,计息5个月,收益为70.50元。
第二笔回款,计息4个月,收益为56.40元。
第三笔回款,计息3个月,收益为42.30元。
第四笔回款,计息2个月,收益为28.20元。
第五笔回款,计息1个月,收益为14.10元。

所以,在同一结息时间里,等额本息还款方式加每月复投情况下,实际利息是505.18元。

如果把时间拉长,这种方式的收益会更多。

综上所述,等额本息收益远低于一次性返本付息,但每月复投情况下,等额本息收益大于一次性返本付息。

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投行小白领

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发表于 2016-6-22 17:42 | 显示全部楼层
好复杂的样子
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