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网贷投行

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投资哪些平台才能避免E速贷所犯的罪?  

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发表于 2016-6-24 01:45 | 显示全部楼层 |阅读模式
惠州市公安局于2016年5月30日,对广东汇融投资股份公司法人代表简某,以涉嫌非法吸收公众存款罪被依法执行逮捕。经查明,E速贷打着网络网贷旗号,其实以自融、设立资金池、发虚假标的形式进行非法集资,共利用“E速贷”平台非法吸收的资金累计达数亿元。这些资金并未流入“合法盈利的业务”,公司长期处于亏损状态,依靠新加入的投资人本金来维持运作。
        回想当初E速贷被调查曝光后,很多投友们纷纷把支持票投给这个成立6年多的平台,为其打抱不平。而且拿现场警察调查的录音证据说事,质疑警方对互金网贷行业的专业知识水平。而目前,在全社会关注下,在警方高度重视与调查后,E速贷的罪名是“自融、设立资金池、发虚假标、非法集资“。
        之前还有很多人会说,假如E速贷出事,几乎所有网贷平台都会有问题。实际情况,是不是这样?网贷作为一个在世界范围内有着10多年历史的金融产物,在英国、美国、德国等发达国家都有合法且成功的平台在闪耀,必然有其存在和合理的表现形式。即使在征信体系不够完善,需要平台额外增信和提供更多保障措施的中国,也会有哪怕一种合规的模式去给予我们的网贷平台以指引。
        E速贷的罪,是设立资金池、发假标、自融。要规避这三个罪名,需要建立一个制度,逐一规避并综合起来形成合力。

        一、不设资金池

        金融领域,运营者都知道资金池好用,但在没有法律监管的前提下使用资金池,诱惑太大,危害极大。单靠平台自律,根本不足以杜绝资金挪用。试想当平台有1个亿的资金池,每天资金净流出不超过6000万,那么长期留在池子里的4000万,不用则只能躺在平台于银行的对公活期账户中。万一平台哪天有个什么特殊情况缺钱,挪用起来神不知鬼不觉,效果其好。(PS:说个题外话,风险备用金的挪用同样有类似的可能性。)

        因此,要防止平台触碰投资者的资金,最佳方法就是资金托管(包括用户子账户的第三方资金托管或者正规的银行存管)。平台拿不到投资者的钱,就无法打这笔钱的主意。

        二、不发假标

        有人会说,资金托管的平台,同样会出问题。没错,在真正实施资金托管的平台,依然有可能拿到投资者的资金,那就是通过发虚假标来进行融资,平台通过虚构借款人、虚构借款项目,在平台发标;更有甚者,同一个真实的标的,“克隆“发标第二次。

        因此,要远离发假标的平台。国内平台的“本息保障“措施一般分两种,一种是风险备用金制度,一种是独立第三方担保制度。前者因为没有独立第三方保障,判断假标较为困难。后者因为采用了独立第三方担保,担保方需要对自己所担保的项目负责,因此会做好项目贷前、贷中、贷后的管理,并对平台形成了一种监督的力量,防止平台造假伤害担保方自身的利益。所以,投资者选择平台时,强烈建议选择采用独立第三方担保制度的平台,甚至两种本息保障措施兼用的平台(一般能同时采用两种保障措施的平台少之又少,因为平台运营成本将很高)。此外,核查保障机构的独立性——对于经过小贷公司或担保公司担保的项目,相应的担保资质、担保资金情况、与平台关系,平台是否说明清楚至关重要。保障机构担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同,这个也很重要,仅仅是口头承诺提供担保的法律效力有待商榷。

        三、不自融

        平台自融多见于输血给与平台关联的自有实业或偿还债务等,自融对于传统金融来说是一条红线。自融平台可以通过发虚假标实现绕道自融,一旦平台资金无法维系,平台就难以正常还款,存在极大的风险,比如之前的盛融在线。出现这种情况的平台,或多或少具有以下特点:平台喜欢反复多处强调、鼓吹平台或者老板背景,且此背景是建立在传统实体行业的,甚至收益高出同类平台两三个点,这都需要投资者擦亮眼睛,不要被“土豪”所迷惑。

        事实上,采用了资金托管且采用了独立第三方担保的平台,自融已经没有太多可操作的空间。但是,投资者依然要警惕平台和担保机构、或者平台和借款人勾结,虚增标的融资额度的情况。

        四、安全机制形成合力

        选择安全平台,必须要找准符合“资金托管、项目真实、足额担保”三个标准的平台。因为这三个标准共同组成了一个平台的“安全铁三角”。

        假设铁三角缺少“项目真实”一角,平台也可以伪造项目虚构借款人拿到投资者资金,在资金托管的掩盖下完成自融或者诈骗(金融诈骗平台E租宝就是例子);

        假设铁三角缺少“资金托管”一角,平台可以形成资金池,平台内部操作随意使用,投资者资金无法得到保障(很多经营不善而倒闭的平台,往往死于挪用资金,即便业务是真实的);

        假设铁三角缺少“足额担保”一角,项目即使真实,发生了逾期或者坏账,投资者回款的准时性得不到保障,甚至长期逾期给投资者带来极大心理压力,对平台的声誉也带来很大冲击。

        不管怎样,E速贷对于大多数投资者来说,只是网贷历史发展中的一个事件。但比这个事件更有意义的,是合法合规运营。

        平台运营的管理者、决策者需要对金融有敬畏之心,时刻严格检视自己,不断完善自身平台的安全机制,对投资者负责。

        投资者也需要懂点法律法规,专业起来,密切关注自己所投平台的当前合法性,以及平台为合法合规所做的努力是否足够。网贷收益高,但是不合法就意味着你可能随时会失去一切本金。对于有犯类似于E速贷错误的平台,不要有一丝侥幸心理。
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