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网贷跑路主因:圈钱、后院起火、被负面  

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发表于 2016-6-24 17:24 | 显示全部楼层 |阅读模式
2014年开始,互联网金融“跑路”事件频发,在今年年初,如何稳定金融市场,如何规范和发展互联网金融等话题,再次被推到了风口浪尖。监管部门首要做到的是保护人民的财产安全。2016年,是互联网金融的“监管年”,基于前几年互联网金融“野蛮增长”从开放到收紧,“监管”是规范整个行业甚至整个金融市场必不可少的要素。在2016622日,李克强总理首提“互金风险专项整治工作”要求各部门有效遏制非法集资、非法金融活动,做好前瞻性调控和应急性管理,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。造成互金当前危机,监管力度加大的最主要原因就是“跑路潮”。那么为什么互联网金融会出现“跑路”现象呢?
       
        “跑路”成了这几年的高频词,在之前的金融圈里,经营不善被迫关张,或者涉嫌违法犯罪停业整顿等,对于“传统金融”来说是比较常见的事件。但是随着互联网金融不断有“突然关门”“人去楼空”的现象频发,“跑路”一词悄然“兴起”。“跑路”的风头甚至盖过了“跑男”。在某些“跑路高发地区”,甚至“冠名”“xxx跑路省”。当然,这种“调侃”的词汇也倒出了受害投资人的无奈。从另一个层面也反映出“地域风险”同样也是不可忽视的风险。每个地区的文化、经济实力、金融实力、以及监管者思维、市场定位都不同。造成地方性“跑路潮”爆发的原因也是相对复杂。今天我们就从“跑路”平台本身的结构说起,为什么会“跑路”?
       
        一、某些平台的成立本质就是“圈钱”,骗你没商量。
       
        本人知道的很多“高息”平台,本质上就是来“圈钱”、诈骗,编制一些“莫须有”的标的或者理财产品。既然是圈钱,一次性就圈个大的。不拿“高息”做诱饵,怎么能“骗”到人来投资呢?怎么能短时间内聚集起大量的资金?例如:前段时间“雷”掉的某平台,仅仅过了两个月时间,就人去楼空。这家平台的年息竟然高达 96%,已经完全脱离了实际。96%的年息无论是谁也承担不起,真实目的就只有一个,骗一把走人,压根就没想过还给投资人。
       
        二、门槛低、成本低、“圈钱”收入大于支出
       
        首先,注册公司“门槛低”。在监管意见和政策没有完全明晰化之前,互金平台背后运营公司的注册相对简单。一般来说是以:投资公司、投资咨询公司、投资管理公司,这种非金融机构来运营。或者“商务咨询公司、科技公司等名义进行注册。从法律、法规角度讲,2013年新颁布的《公司法》和《国务院关于特殊行业注册资金实缴资本规定》来说,这些类公司无需出具“实缴资本”,单凭“认缴”额度就允许注册。认缴额度基本上没有什么增信的参考价值,基本上都是“虚拟额度”也许这家公司的初期账目上一分钱也没有。所以,从开办角度来说,几乎是0成本。
       
        其次,这类公司既然不属于“金融机构”,也就意味着不受到当地部门的监管。金融公司一般受到“一行三会”(人行、证监会、保监会、银监会)或者当地金融办的监管。一旦脱离了监管,这类公司的“违法成本”大大的降低。有一种,无人监管放任自流的心态。往往都是形成“跑路”或者“非法集资”的犯罪事实后,才有监管部门和执法部门进行处理,无法做到防患于未然。
       
        最后,收入大于支持。这类公司不管在工商登记或者税务信息注册中都属于“小微企业”办公租赁和人员工资成为主要成本。互联金融一般采用网络营销,网络营销最大的好处是,没有实际的物理场所,可以一对多的营销。更重要的是,用来“经营”的互联网金融平台也是找第三方机构开发,公司并没有真正的开发人员。说句大白话,就是花个几万块钱买个“平台”,捞够本就“跑”。加之以“高息”为诱饵,短时间内会聚集起大量的投资人,往往投资人的资金,能直接“覆盖”成本。记得在去年,某平台上线一天随即“跑路”。也不知道,捞够本了没有。
       
        三、资产端的“后院起火”
       
        资产端逾期产生的危机,也是导致平台“跑路”的重要原因。很多平台在开创之初确实是本着“普惠金融”“人人参与”、“扶持中小微”企业来发展的。但是,往往理想很丰满,现实很骨感。也没宣传有高利息,也没有资金池。但是资产端出现了严重的逾期和坏账。千算万算,也没算到借款人不还钱。
        这种平台用大白话说就是:资金链断了。
       
        本来是个完整的资金体系。借款人有需求通过平台向投资人借钱。但是一旦借款人形成逾期,势必会出现无法兑付。如果,把这个基数扩大十倍,有十个借款人不还钱,往往平台就承受不住了。在现有业务下,一旦逾期率超过10%,就有断裂资金链的风险。借款人不还款的越积越多,投资人拿不到本息也越堆越高,无论是平台还是其他担保机构都无法承载这个巨量逾期的堆加。
       
        造成“资金链”断裂的最主要原因从本质上讲与经济环境、平台风控水平、第三方担保的保证效力是分不开的,这三个环节如果有一个环节出现“危机”,就会造成“断裂”的局面。那么,一旦出现将要“断裂”的局面,平台是往往最难受的,平台会有一种“骑虎难下”“饮鸩止渴”的局面。继续做业务吧,能缓和一段时间,但是谁也不敢保证未来借款人逾期会不会加深。不继续做业务吧,已发生的逾期依旧存在,投资人的钱拿不回来。在这左右都是问题的时候,有些平台只能“溜之大吉”。
       
        四、“负面”危机来袭,“说不过就跑呗”
       
        还有一种跑路的平台,是让别人“黑”掉的。我记得在2014年的时候,很多平台频频遭受“黑客”攻击。就连很多“大平台”的论坛里也遭受黑客的“色情留言”攻击。这些“黑客”攻击的主要目的是让投资人觉得平台不安全,你看你投资的地方出现“黄色信息”。有些投资人不明白了,是不是中病毒了,不安全了。还有就是直接让“网站”瘫痪,打不开网站。突然打不开网站,投资人看不到投资资金状况,肯定感觉危险。这时候的人都有“恐惧”心理,都能“未卜先知”,心理肯定在想,是不是“跑路了”。就是一会能打开,我也要把钱取出来。这种“黑客”挤兑事件就这样产生了。
       
        还有一种,“流言蜚语”挤兑你。在某某贴吧或者某某圈会曝出:xx平台老板失联、xx平台人去楼空。这些“流言蜚语”会在一时激发起投资人的“民变”。和“黑客”挤兑一样,往往不管事实真想,蜂拥而至的去提现或者挤兑。对平台台来讲,这种事件能否平息化解,完全要看“危机公关”。在本人所在的地区,根本就没有“危机公关”的意识,出事也不解释,就知道发个“平台公告”。殊不知,这时候投资人已经不相信平台了,投资人会有平台为了保全自己“越描越黑”的心理存在,行为更加不受控制。在这种情况下,平台只得关门。在某平台被曝出老板失联的事件后,老板又奇迹般的出现了,至于这个事件的真真假假我们不做评价,但是靠着“黑客”“流言蜚语”击垮,形成“跑路”的平台可真不少。
       
       
        五、获客成本高,入不敷出。赔钱了,干一票走人。
       
        开篇我们讲到了,收入大于支出后,资金没有收到单独独立的“监管”,会造成“跑路”现象。如果入不敷出,支出大于收入了,那平台也可能会出现“跑路”。用通俗的话说就是,干赔了,最后搂一把跑吧。这种情况出现在平台运营失误,获客成本高。某些小平台或者期初原始资金实力较弱的平台,在开始互金业务中,错误的判断了市场,感觉只要弄个互金平台就有投资人。
       
        尤其是在互金平台发展相对“成熟”的今天,绝大多数投资人经过了“洗礼”之后,对投资越来越理性和冷静。你弄个“高利息”人家投资人知道是“诈骗”。你说你怎么怎么安全,投资人也踩过“安全平台”雷。这种现象导致了平台“获客”成本的提高。平台一旦开始进行“品牌宣传”或者“品牌推广”后才发现,原来“打广告”这么贵,“百度推广”也要钱。增加流量权重也要钱。400客服电话,企业qq或者第三方平台的“展示”广告位也很的花钱,本来相好的“普惠金融”成了“烧钱推广”。
       
        更重要的是,平台搞个活动,吸引投资人。不管是“返现”还是“红包”都要在平台收入或者利润里面出。这本来就让“不富裕”的平台更背上了沉重的包袱。所以现在新互金的“获客成本”是相当高。也许平台费劲千辛万苦,好不容易“拉”来一投资人,结果没投多少钱,投资存续期也不长。这几乎形成了一个“死循环”,要想拉投资人,只能玩“高息”。一旦有“高息”铁定还不上,一旦还不上,只得“跑路”。投资人一定警惕了:万一哪天某一平台,突然大幅上调利率额度(吸引投资人),突然下调起投资金(一块钱也是钱),突然延长存续期(到时候兑不兑再说),那有可能就是“跑路”的先兆。
       
        说了这六条基本上涵盖了所有“跑路”公司的原因、以及可能存在的风险。很多投资人肯定说了,肥皂老师这是“马后炮”“事后诸葛亮”。其实,这篇文章我更希望监管部门引起重视。投资人作为互金市场的“参与者”“受益者”原本的目的是为了“理财”,不能把投资人都培养成“福尔摩斯”。投资人知道金融基础,把握好投资原则,享受投资收益就足够了。不能让投资人的本金来“判定”平台的风险,这个代价实在是太大了。
       
        其次,平台作为市场的“引导者”“跑路”、“兑付危机”“失联”等现象出现,极大的损害了整个互金行业。平台是来“引导”市场,给投资人提供理财平台,而不是来“圈”投资人钱,据为己用。最后,作为监管方,是整个市场的“决策者”,也不能因为政策的收紧而打击掉投资人的信心。我们国家的金融体系还相对不健全,各项法律法规还在完善中。但是最为监管方,能不能做到“先紧后松”而不是“先松后紧”。提高行业门槛,严格审批注册流程,定期的巡视互金平台,将未来风险前置,做好“前瞻性”。一旦出现了“危机”再去监管,无论何种手段,也弥补不了损失,只能降低市场信心。所以,互金的发展,需要方方面面来协调配合。规范整个市场,让“跑路”平台不在“频发”,让每个人都能安全的投资,让投资人的资金都能成为“跑男”。
       

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发表于 2016-6-25 04:25 | 显示全部楼层
平台诞生就是为了圈钱的平台还是不少的
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发表于 2016-6-25 16:05 | 显示全部楼层
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