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网贷投行

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这把刀又一次砍向所有网贷,银行如此反复究竟为了什么  

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发表于 2016-6-27 17:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
刚刚过去的周末对于投资人来说,应该是忐忑不安的,上周五下午,民生银行宣布将关停所有网贷充值渠道的消息,各大平台纷纷贴出公告
       

       

       

本已风雨飘摇的投资人圈一时间又炸开锅。。。
       

       

作为一个在网贷圈混了2年多投资人,如今面对这种“四面楚歌”的环境,究竟何去何从,我想说说我的看法。
       

       

        说翻脸就翻脸的银行大佬
       
在网贷银行资金存管方面,当初民生银行可谓是呼声最高的一家银行。在去年就开始大面积涉足存管业务,和网贷频频联姻。随后积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司成为首批合作平台。此后,民生银行又与十几家网贷平台签订了资金托管战略合作协议。

然而说变脸就变脸,在今年5月时,突然传出民生银行资金存管业务已暂停的消息。目前网贷资金存管业务无限期中止了。之前已经完成系统对接的,继续保留;但还没有上线的,都中止了。目前,也只有积木盒子、人人贷、首金网上线了民生银行的资金存管系统。

不单单是暂停存管,对之前的存管不做任何保证,银行存管系统对项目安全性和投资收益不提供任何保证。虽说民生银行强调,资金存管服务主要是为了防止平台挪用资金,对投资项目的安全性以及本金收益是否能按原来的约定不提供保证。“这本质上是个托管服务,不存在任何的信用背书。”

存管存管,为什么就变成了存而不管!所以不是银行存管了就一定安全,每家银行存管的细则都不相同,你要看清是签了协议还是正式上线,你要看是和哪家银行签的,背后的猫腻可能比我们想象的更多!
       

       

        银行与网贷:丑媳妇终究要见公婆

        今年来,银行与网贷平台的合作起起伏伏,也因此而愈发谨慎。早在今年1月,中国农业银行明确表示,“严禁各级机构为网贷等各类网络借贷平台提供任何网络支付接口……”就曾引起业内高度的关注。大多数银行对于关闭接口的态度一直是有选择性的,都不会一刀切,对于规模较大的网贷平台,银行关闭其接口的态度还是比较审慎的,此次个别银行关闭网贷大额网银充值通道,也只是该银行出于对自身业务战略的调整,并不具有全银行业代表性,更不能说明现阶段内银行业对网贷网贷行业的态度。
       

目前网贷与银行最常见的模式就是资金存管,在与银行对接资金存管业务时,银行对平台的整体考量较严格,对注册资本、股东结构、业务模式、坏账率等指标均提出了较高要求。以业务模式为例,某些网贷平台推出的当天存取活期理财产品就不符合银行的审慎考核要求,平台就需要作出调整。

不可否认,从某种角度上,网贷确实抢了银行的部分理财业务,而且很多平台的宣传广告也是号称比银行多了好几倍的收益作为卖点,但是,丑媳妇终究要见公婆,在如今平台良莠不齐的情况下,投资人在选择平台时,如果平台能和银行有一些合作,无遗是一个很好的背书,这些都是说明,银行与网贷并不是竞争关系,而是合作关系。
       

       

汇总部分银行对资金存管的态度

以下是网上搜集的一些银行对于资金存管的态度以及具体标准设置以供参考,投资人可以看看各大银行资金托管政策,以防被“不良”平台“忽悠”。

民生银行

规定存管“网络交易平台”实缴注册资金不低于5000万元人民币;平台实际控股股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业,或该平台已获得知名股权投资机构的投资;最近三年未发生重大风险事件。

此外,要求“如有监管要求,已按照监管政策在监管部门或监管部门认可的自律性组织完成审计备案。”一旦达成资金托管系统对接后,民生银行方将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户,对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对。该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成,将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户;

同时将给每一位投资者单独开立管理账户,记录其资金和交易信息,登录民生银行官网即可查询账户交易信息。

招商银行

招商银行对于合作平台的准入门槛,并没有民生银行那样明确清晰的数据标准。对于合作平台的资质水平,首先,是平台的规模。行业排名靠前的网贷公司拥有合作优先权。

另一方面,对网贷平台的市场美誉度有要求。比如注册资本的要求、管理团队需具有金融背景,这些是可以量化的,但不是绝对的。网贷平台可能有别的地方特别优质,也可以作为合作伙伴之一。

另外,以招商银行与你我贷的合作为例,你我贷在招商银行设有一个大账户,大账户下面有二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,网贷平台无法动用资金,为了达到反洗钱的要求,资金要求同卡进出。

建设银行

特点:只存管、不托管、携手第三方支付
以建设银行与信而富的合作模式为例,信而富将在建行开立交易资金专用账户,委托建行按照监管部门指导意见,对专用账户内的交易资金进行存管。所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。

信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行,供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。

富友支付将担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。

广发银行

特点:托管模式、定期出具报告
平台在广发银行开设了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户,理财用户出借时并不是把钱放在宜人贷平台,而是在广发银行的资金托管账户中。这个基本是银行对网贷进行资金托管的标配。

广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应,并根据合同信息展开资金划转,并定期出具资金托管报告。用户可在官方网站上查询资金托管情况,同时会定期披露平台的资金托管情况。

徽商银行

在网贷平台准入考核方面,首先考虑网贷平台是否认可银行提供的存管接口,能否按照相关要求接入银行系统;其次徽商银行会对合作机构的注册资本、股东背景、高管从业经历、客户量、交易量等方面进行综合评估。

此外,该行主要通过直销银行电子账户开展网贷存管业务模式,徽商银行提供的资金存管最重要的就是把客户的资金管好,消除资金池。

恒丰银行

清单显示,恒丰银行在对网贷平台资金存管的准入上,要求平台上线6个月以上,实缴注册资本金达到1000万以上等。

在资金存管收费上,恒丰银行给出的存管费用起步价为5万/年,年交易额5000万以上可实行每笔交易额的0.08%费率,并存在封顶价格。该封顶价格下意味着,成交量越大,实际费率越低。

浙商银行

浙商银行在开展网贷资金存管业务初期,会优先选择一批资质优良、行业领先的网贷平台进行合作。主要包括经营一年以上,近三年未发生重大风险事件,获得ICP认证,并具备一定合作价值和社会影响力;具有国资背景或上市公司控股背景;注册资本5000万元以上;公司股东、高管人员无不良行为记录,具有金融、互联网相关从业经验;保证金金额不低于500万。
       

       

        覆巢之下,安有完卵?
       
网贷一出世,就头戴“为中小企业融资,为屌丝谋福利”的光环,然而,经不起时间沉淀的它,似乎也逃不开非法集资“毒瘤”的侵蚀,其就如一袭表面华丽的长袍,而里面却爬满了虱子。

2016 年注定是不平凡的一年,在这座名利城池中,看似风平浪静,内里却是满眼的腥风血雨和汹涌澎湃,危险异常。e 租宝、大大集团、鑫崎资产、中晋等平台相继中招就是最好的见证。随着实体经济的下滑,越来越多人的人走上投机之路,想借着网贷捞一把就跑路,尤其是那些披着互联网金融外衣的线下理财公司,投资人被那些高的吓人的收益率所蒙蔽,导致影响的真正的网贷发展

        伴随着风险事件的频发,整个行业倒逼监管的严格执行,随着监管政策的进一步落实,相信会有更多不合规的平台倒闭, 一场浩浩荡荡的网贷 整治运动正在打响,监管是为了让网贷 更健康的发展,网贷平台还是老问题,重点是落实,通过强调不得发放贷款、不得期限拆分、不得夸大融资项目收益前景等内容,对网贷 进行严格的标准把控,也预示着网贷 平台再也不是投机群体捞一把的温床,而是直接融资、小额分散的信息平台。
       

总结

如今的互联网金融,可谓动荡不堪,上有银行施压,经侦上门摸底,监管更是高度集中,该抓捕抓捕,该带走带走,下有平台自己内部虚假标的糊弄投资人,真正要在这个行业生存并发展,看来还是要有很长一段路要走。

还是那句话,只有经历阵痛才能真正得到成长,经得起大风大浪存活下来的平台才是好平台!

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发表于 2016-6-28 08:57 | 显示全部楼层
上有银行施压,经侦上门摸底,监管更是高度集中,该抓捕抓捕,该带走带走,下有平台自己内部虚假标的糊弄投资人,真正要在这个行业生存并发展,看来还是要有很长一段路要走。
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发表于 2016-6-28 13:41 | 显示全部楼层
所以不是银行存管了就一定安全,每家银行存管的细则都不相同
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