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小白也能懂的P2P干货

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发表于 2016-6-28 09:53 | 显示全部楼层 |阅读模式
P2P是什么意思?
P2P是英文peer to peer 的缩写,意思即是“个人对个人”,简单说就是A要借钱,B恰好有钱。B把钱借给A,双方协商一个利息、还钱方法和期限,达成协议,白纸黑字落到合同上,A拿到钱,然后按照合同写的还钱方法把钱还给B。

随着行业不断发展,又出现了P2C、P2B、P2N听起来很屌的模式,意即“个人对企业”“个人对商业”“一对多”等,但无论怎样演变,他们本质上都在P2P的范畴里。
P2P是模式是怎样的?

举个栗子吧:小明有个店,想扩大经营,但是钱不够,于是准备找人借100万,但是小明不认识这么多有富裕资金的人,于是找人脉广的韩梅,韩梅梅经过长时间的观察,各项证据都表明小明现在的店经营的还不错。于是韩梅梅找到有钱的露西,莉莉,约翰等,凑够了100万。

但可是呢,直接借给小明又不放心,于是小明找了让大家都信得过的李雷担保,小明借钱不还李雷就得出面替小明还钱,李雷虽然相信小明,但是毕竟涉及的钱太多了,于是乎李雷对小明说:我可以为你担保,但是你得把你那套价值200万的房子给抵押上,你要到时候不还钱,我就把你房子卖了给大伙还钱。小明对自己的店有信心,说这算个什么事情于是就答应下来,大家高高兴兴的签了借款协议。1年后,小明把本金加利息一并还给大伙。
这就是P2P其中比较典型的担保抵押式的借贷方式,有担保,有抵押,一群人把钱通过平台借给借款人或借款企业,借款人或借款企业通常要拿出足额的抵押物,同时需要有融资性的担保公司为其进行借款担保,这一群人通过这种投资获得高利率收益。
P2P,通常会涉及到四方,包括投资人、借款人、撮合平台、合作机构(担保公司、资管公司等等)
上面故事里的露西莉莉相当于投资人,小明相当于借款人,韩梅相当于撮合平台,李雷就相当于担保公司了。
什么是信用贷?
通俗点就是:我相信你这个人的信誉,所以我借钱给你,你不需要提供担保和抵押。

那么问题来了,我相信你这个人,一定是有理由的。这就涉及到信用调查,这里涉及到个人征信,是否有不良记录,比如信用卡不良记录等。另外一个就是基于你的户籍、学历、工作、收入、婚姻等情况进行评估,最后确定你的还款能力,做出相应的综合授信评估。
也正是因为如此,信用贷款的额度一般不高,几万到几十万不等,其借款用途一般用于房屋装修、购车、生活消费、旅行、学习培训、扩大经营等等。由于其借款金额相对小,平台贷款相对分散,风险聚集度极低,对于平台来说出现一定逾期或坏账,对于平台和投资人来说不会造成大的恐慌。
信用贷安全吗?
投资人不可能对借款人进行信用评估,所以信用贷的安全保障更多的依赖平台的风控,信审能力等,另外,平台会为投资人提供安全保障,一般有两种:1、平台设立的风险准备金;(主要来自平台的资金+借款人借款项目服务费)2、平台的兜底垫付能力;(目前大部分P2P平台都本息保障,P2P平台实际上是对所有借款项目兜底)
既然是信用贷,出现坏账很正常。坏账率就是平台要不回来的钱占应该要回来的钱的比率。不同企业,对坏账的定义也有差别,有的企业把逾期6个月视为坏账,有的把逾期1年视为坏账。
如果一个平台敢说它的坏账率是0,那我只能呵呵了。网曝工行坏账率大于1%,唐宁曾自爆宜信坏账率在2%-3%,大家听听就行,实际坏账率可能比这更高,谁又知道呢。这么高的坏账率,P2P平台要有利润,唯一的办法就是收取高额利息。
举个借款例子,某人借款金额50000元,年化利率10%,借款期限12个月,月还款4583.33元,总还款额55000元。(按一次性还本付息计算,其年化利率=55280.04-50000/50000=10.56%),而按照等额本息还款方式,其实际年化利率在20%左右。看到这里估计很多人蒙了,简单说,如果你借了5万,一年后一次性还5.5万,在这一年中,你手上借到的钱一直是5万,但是如果你每个月要还钱,你手上实际的钱不是一直5万,而是慢慢变少,一年平均下来,所以你实际年化利率不是10%,而是20%左右)
所以,各平台看起来借款利率不高,但实际借款利率超过20%以上。其逻辑也是可以理解,用高息覆盖坏账,通过做大规模实现盈利。
P2P平台借款人,为啥不去银行借款?
主要的原因,有以下几点:
1、银行风控和监管非常严格,个人/企业容易因为信用状况不佳被银行拒绝;
2、银行审批流程太多,急需要钱个人/企业(比如生意上资金周转)拿到钱黄花菜都凉了,而P2P审批程序相对来说更简单;
3、银行做这种小单的成本也太高,小微和个人信贷业务的客户群比较庞大,银行做这样的业务需要投入较高的人力物力,因此并不热衷于做这个业务;
4、企业去银行借贷的隐性成本加上去其实也不低,有时还得存一部分资金在银行,抑或是通过担保增个信,各种成本加起来后,比表面的贷款利率高很多了。
年利率8%、9%正常吗?
当然正常。如刚才所说,其实大部分平台借款成本大约在18%-20%之间。平台又不是慈善机构,它要盈利,所以会扣除相应比例的服务费(P2P平台自身就是一个中介,撮合借款和贷款人,就跟媒婆一样),担保公司也会收取一定比例的担保费(像上个例子里面韩梅要收服务费,李雷也要收担保费。),8%、9%的利率其实是正常的。
多少的利率算正常?
P2P网贷行业平均收益率2015年12月是12.45%,一般来说,利率低于12%是比较理性的。
如果平台给投资人的收益率太高,再加上平台的服务费,运营成本,担保公司的担保费等,那么借款人的借款利率就非常高,借款人也要生活,想一下就知道,有可能有那么多傻乎乎的借款人吗?借的钱,大部分都还了利息,这是社会主义雷锋吗?
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