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房贷有什么优缺点?

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发表于 2016-11-23 10:54 | 显示全部楼层 |阅读模式
所谓房贷业务是以房产作为抵押担保,向借款机构申请借款的业务。目前市场上主要的房贷业务有两种,一种是房屋抵押按揭贷款,另一种是房屋抵押经营性或大额消费贷款。前者因为贷款回收周期较长,借款人对利率水平比较敏感,一直属于银行的业务范畴;后者往往借款周期相对较短,属临时性周转用途,通常被借款机构作为主要业务。
       

房贷业务的优点:
房贷业务起始于1993年,是国家开展住房制度改革的产物,从房屋按揭贷款开始。后续银行陆陆续续在此基础之上开展了房屋抵押贷款的业务。房贷的优点毋庸置疑:
1、可以有效地缓释因为各种因素造成的风险情况发生,比如第一还款来源出现问题;不可抗力对借款人产生的影响等。处置抵押物就可以成为第二还款来源,保证覆盖整个借款的风险敞口。
2、房产属于不动产,除非是遇到极端情况,一般情况下是无法毁坏或是迁移的,状态相对稳定。而且在进行贷款操作的时候,办理抵押登记手续相对简便,等待他项权利证的周期大概在3-5个工作日。
        3、目前房贷业务的重点是在房产的处置上面,现在有公证处强制执行手续和全委手续,借款人一但无法归还借款的情况下,可快速在不通知房主的情况下委托中介机构将房产快速变现,为回款多了一重保障。
       

房贷业务的缺点:
房贷业务在一定时期确实推动了我国信贷市场的繁荣,但在实际的借贷过程当中也存在着一些缺点。
1、房产如果是大型写字楼、别墅等金额较高的房产,因为受众较少,市场成交量相对来说不多,处置起来相对时间就会很长。而且金额较大的借款对于借款机构来说,出现一笔不良,带来的是毁灭性的打击。
2、房产如果不是一二线城市的,由于房价波动较大,虽然抵押率设置在较低的水平,但是交易量不活跃的话,对处置也会带来影响,而且如果发生系统性风险的时候,随着坏账率的上升,也会造成严重的后果。
3、房屋抵押贷款可以办理若干次抵押登记的手续,如果办理初次抵押的机构未通过有效方式,如未强制保管房产证、未网签、锁定等操作控制住借款人办理二次或多次抵押手续的话,到期处置房产的时候就会变得异常繁琐。
4、还有一些市场上存在的转单业务,由于数量不是太大,在这里就不做过多的介绍,但这也是房贷业务存在的缺点之一。
在征信体制未健全的时期,房贷业务是借贷机构首选的业务之一,只要在房产价格相对稳定的一二线城市,抵押率设定合理,风险在一定程度上还是可以控制的。但是这里也要提醒的是,借贷业务还是要回归到考察借款人还款来源与借款用途上来。
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