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网贷越来越安全了,你却默默离场…

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发表于 2016-11-24 11:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
在投资者和行业的千呼万唤下2015年网贷行业迎来监管,2016年迎来网贷市场合规年,为的就是还投资者和行业一片晴天,可是就在这个很多投资者却默默离场!
        以前很多投资者在投资的时候或多或少有点激进,有点投机,可是现在正是捡钱的时候,一些投资者却默默离场。虽然收益低了很多,但相比之前要安全很多,在一个相对风险较高的金融投资投资领域,无论是信托,资管,股权等产品,网贷的投资相对简单,也并不是很难,难的是能守住多余的欲望。
        市场依然残酷,依然有很多人踩雷,踩的理直气壮,踩的声泪俱下,踩到最后感觉全天下负他。然后呢?默默退场。投资本就是一个一小博大,有技术的博的多一点,凭运气的早晚“嗝屁”,若是投资变成一本万利,那岂不乱套?
        还记得网贷刚开始在中国理财市场活跃起来的时候总有人在唱衰,许多投资者都还叫着P二P和P两P的时候,就已经开始每一年都会听到很多声音:网贷不行了,网贷不能投了,结果从2007年一直唱到2016年,可是这些声音从没想过,最早投资网贷的投资者在“某信,某某贷”投资的资金早已经翻倍,甚至已经翻了两倍!为什么别人没有事?而你却如此怨言呢?我们每一年都会看到许多投资人销声匿迹,原来这些人踩雷满满含恨而去,殊不知因为自己选择的平台不对,却开始责怪一个行业。其实好的平台一直在那里,只是你被诱惑蒙蔽了双眼而已,只要你稍微细心甄别方可知其中奥秘!
        网贷洗牌期出现的平台问题是正常现象,也是好的预示!以前只要是平台发生问题,大多数都是跑路,或是消极管理,而现在在政府的监督下只要是不符合规定的,未合法经营的也都是关闭一批,清退一批。
        网贷的风险是真实存在的,但没传言中说的那么恐怖。以信贷为例,简单给大家介绍一下信贷的情况,根据借款人的资质以及需求的不同,我们给予的贷款额度也不同。小到几千块,大到几万十几万都有。
        人们会说信用贷款风险非常高,确实信贷让人很痛苦,因为信贷没有抵押物,很多借款人借了钱就消失,在早期承受了不少损失。经历这些挫折后网贷也在不断进步,重点在防诈骗上下功夫,另外就是深度介入借款人的人际关系网,这点会大大增加借款人的还款意愿。这里面细节非常非常多,网贷平台做了非常非常多的努力。
        即使这样,信贷业务也会发生坏账,不过信贷的利差空间还是蛮大的,只要做好风控,利润是可以覆盖风险的,给大家举个例子:
        银行做了个企业贷的项目,放贷2000万,一年期,利息5%,给投资人收益2%,中间有3个点的利润。
        民间给1000个人做小额信贷,平均每个人贷2万,也是2000万的业务,同样借一年,借款利息20%,给投资人收益10%,中间有10个点的利润。
        一年后银行做的企业贷按约还款,获利60万。
        2000 * (5% - 2%)= 60
        业务产生了3%的坏账,在这种情况下看看最终的结果;
        2000 * (1 - 3%)+ 2000 * (1 - 3%)*(20% - 10%)- 2000 *(1 + 10%)= 54
        最终算出来网贷平台虽然有3%的坏账率,但是由于业务利差空间比较大,可以覆盖其中的风险,最终还是获得了54万的利润。其实不难看出核心还是风控,如果坏账超过3%那就白干了,而且还要倒贴。
        当然信贷的优势是随着风控水平的提高,数据的全面以及整个社会征信体系的完善,理论上讲网贷的坏账率是有机会越控越低的。还有一点就是信贷不存在系统性风险,项目都是小额分散的,并不会因为单一项目发生问题就对平台造成毁灭性打击。   
抵押类的借贷也有自己的特点和优势,比如坏账率等更好控制,风控成本、运营成本更低等,这里就不再举例分析;
        网贷行业没监管时,你说要监管,有风险!
        网贷行业出政策迎监管时,你说要整顿,有风险!
        网贷行业整顿时,优质平台已经显现,你说要等结束后,现在有风险!
        网贷行业整顿结束后,所有平台收益都降到最低时,你可能又要说:你们收益太低了!!而在你犹豫不决时,网贷的规模已经破2.5万亿了!
        2016年8月网贷网贷行业单月实现了1910.30亿元的整体成交量,环比7月增长了4.40%,同比增长了96%。截至2016年8月底,网贷网贷行业历史累计成交量为25815.09亿元;2016年1-8月累计成交量达到12162.88亿元,是2015年1-8月累计成交量的2.53倍。同时随着最近一年的政策调控,网贷平台的收益率已经显著下降。二季度网贷行业收益率持续下降,并首次跌破10%,至9.87%。这是网贷行业的平均利率首次跌破10%。
        6月12日,2016陆家嘴论坛上,中国人民银行副行长张涛也同时指出:“允许出现风险的金融机构重组倒闭,对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构,要建立有序的处置和退出框架,允许金融机构有序破产。该重组的重组,该倒闭的倒闭,增强市场的纪律约束。一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的。所以,必须要建立健全一系列配套的制度设计,包括存款保险制度、征信体系建设、金融机构市场处置与退出机制等等。为金融产品的创新、技术的创新和市场充分竞争提供一个完整的制度环境,从而更好地服务实体经济。”        
为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。经国务院批准,于2016年8月24日下午对外发布,从国家层面上确立了网贷的法律地位。
        从中我们不难看出,中国正在建立一个完善合理的金融体制,也预示着将来无论是银行倒闭或是其他金融机构倒闭都是合理现象,不能把一切市场风险都有国家兜底,而投资也要明白,金融投资市场不是稳赚不赔的,也要随时做好风险分析,风险承受的准备,千万不要再妄想将来我钱存银行,银行倒闭了一定会赔付的。所以目前政策也是在培养投资者,学会风险承受和认知,只有这样才能建立一个完善的金融投资体系!
        话又说回来,现在的网贷无论是从政策上,还是市场上都是一步一步在迈向正轨,走向合规,转变是需要过程,政策也在不断扶持,监管也已到位,所以不要觉得这是在打压,黎明已经到来,切勿黯然离场!
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