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P2P突破征信困局 开启网络共享模式

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发表于 2015-2-12 15:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
  征信问题已经成为困扰和阻碍P2P行业以及整个互联网金融发展的最大短板,P2P行业信用信息亟待建立共享机制。伴随着国内部分P2P平台接入央行网络征信系统,P2P行业征信短板将被突破,开启征信网络共享模式。
  征信不足滋生灰色产业链
  而反观国内,征信体系目前还非常脆弱。公开资料显示,拥有数据最多的为央行征信系统。截至2012年年底,央行金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案,不过这些数据并不对P2P平台公司开放。即使开放,央行数据库中的数据也只是最基本的信息,不丰富、不完备,不能完整地呈现出一个人的信用状况,并不能直接帮助平台作出信贷决定。
  囿于国内征信体系的不完备现状,国内P2P平台不得不组建线下团队,进行实地征信。而组建线下团队则无疑意味着征信成本的提升。同时,为了获取借款人的信用数据,有效控制平台自身的经营风险,一个征信代查灰色产业链已经形成。
  通过调研,通过代查方式获取借款人信用记录在P2P行业普遍存在,且不乏一些知名机构参与。所谓代查,是指P2P平台在接到借款人的借款申请时,出于审核借款人信用的考虑,会委托一些中介机构或者个人,辗转交由银行内部人员代为查询该借款人的信用记录。但是由于缺乏规范的管理,代查过程中极易造成借款人信息的泄露,甚至有不法人员将个人信息进行买卖甚至冒名申请信用卡,造成金融诈骗。
  当然,还有一部分平台期望借助于大数据技术,通过数据挖掘和深入的数据分析,来评估借款人和企业信用状况,并依此作出是否要借贷的决定。但是大数据征信只能是未来P2P行业征信发展的方向。就目前而言,国内大量原始数据都分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门,这使得大数据征信缺乏数据支持和依托,数据分析的结果也容易出现偏差。
  监管政策不明制约征信共享
  为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险,日前,央行征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统。截至2014年12月末,共接入网贷机构370家,收录客户52.4万人。
  据央行征信中心党委书记王晓明介绍,P2P网贷机构对接入征信系统的需求十分强烈。但是由于央行牵头制定促进互联网金融健康发展的指导意见尚未正式出台,目前对P2P网贷机构监管政策尚未明确,因此P2P网贷机构暂时不能像银行一样接入金融专网,也就是通常所说的央行征信系统。但是P2P网贷机构可以通过网络金融征信系统彼此共享信贷信息,目前日均查询量已近5000笔。
  王晓明表示,从业务和技术上来看,P2P网贷机构接入征信系统不存在障碍。一旦有关监管政策明确,将有序推动具备资质的P2P网贷机构接入。
  分析认为,央行此举虽未能让P2P网贷平台真正加入到央行的征信系统内,但可以看出加入央行征信系统是一个趋势,网络金融征信系统的建成标志着P2P的征信短板有所突破,预计真正地全金融行业互享不日将会实现。
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