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P2P网贷应与传统金融相融合

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发表于 2015-2-11 14:23 | 显示全部楼层 |阅读模式
  据外媒报道,高盛和法国兴业银行等多家老牌金融机构为探索打破传统融资模式,正商讨资助P2P融资平台Aztec Money。去年,英国桑坦德银行宣布和英国最大的P2P平台之一FundingCircle建立合作关系。在美国,P2P平台主要投资者包括大银行和其他领先金融服务公司。这些情况表明,传统金融力量与互联网技术进行有效结合,将会成为P2P平台发展新趋势。我国P2P投资理财平台先天不足,也亟待注入传统金融力量。


  截至2014年末,据网贷之家统计,我国有1575家P2P网贷平台,贷款余额达到1036亿元。虽然平台数量快速增长,参与人数几何倍增,但问题平台数量也同步迅速增长。2014年全国累计新增问题平台数量275家,约为过去总和的3倍。综合来看,我国P2P平台先天不足,野蛮生长。这主要是因为:


  一是经营模式异于P2P核心理念。P2P平台生命力在于提供线上信息中介服务。国外P2P平台采用线上审核借款信息,因而获得较传统金融机构审贷成本的巨大优势。我国P2P平台主要采用线下认证审查借款人信用,运营成本居高不下,影响到平台经营可持续性。


  二是高成本融资偏离普惠金融轨道风险。虽然P2P平台是实现普惠金融的重要途径,但其“小额、分散”特点,并不适合高成本融资。截至2013年9月,美国着名P2P平台Prosper的平均贷款年利率为6.73%,Lending Club为6.78%,而同期市场信用卡平均年利率为10.99%-22.99%。但我国P2P平台平均年利率在15%以上,远远超过银行贷款利率,存在偏离普惠金融的风险。


  三是借款人信用分析不具优势。我国社会信用体系还不完善,借款人信用信息公开收集渠道有限。与传统金融机构相比,我国P2P平台在信用信息收集与分析能力并不具备明显优势,因而平台贷款风险整体较高。而我国相当多P2P平台借助线下实地认证控制借款人信用风险,也是无奈之举。


  传统金融力量有助于快速有效提升P2P平台价值。P2P平台价值在于金融与互联网技术的有效融合。当前互联网技术的广泛应用,使得我国P2P平台的准入门槛并不高,但P2P平台的金融内核还未真正形成,以至于部分P2P平台陷入非法集资、金融诈骗的漩涡。而传统金融力量注入,可以在短期内有效提升P2P平台的核心价值。


  传统金融机构拥有广泛网络,可以节省P2P平台线下借款人认证成本;传统金融机构掌握丰富客户资金交易信息,为运用大数据技术进行线上信用信息审核奠定坚实基础;传统金融机构完善的风险管理框架和强大的科技力量,可以有效弥补我国P2P平台在风险控制和防范网络攻击方面的短板;传统金融机构在法律及投资咨询、逾期贷款追偿和其他增值服务方面,也可以实现内部资源共享,提升P2P平台竞争力。


作为我国传统金融力量与互联网技术融合的一次有益探索,前海微众银行诞生。为推动我国P2P平台健康发展,需要鼓励传统金融机构在风险可控的前提下,积极拓展P2P平台业务,真正有效缓解小微企业、个人创业所面临的融资难题,做大做强我国普惠金融。

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投行小白领

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发表于 2015-2-11 14:45 | 显示全部楼层
不错的总结和分析。
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