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武汉贷款公司全面解读P2P贷款知识大全

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发表于 2015-2-4 17:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
最近,有许多贷款人对贷款办理手续和相关知识有疑问,武汉贷款公司就常见P2P贷款过程中遇到的知识进行整理总结,希望能帮助到有贷款需求的企业和个人。


贷款,一般通俗指的是银行或者其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。贷款的人称为融资者或借款人,贷款种类分为中长期贷款—贷款期限在5年(不含)以上,中期贷款—贷款期限在1-5年,短期贷款—贷款期限在1年(含)以内、透资—没有固定期限的贷款。P2P贷款一般为短期贷款,普遍期限在1年(含)以内,但也有少数P2P平台期限超过1年,例如陆金所最高36个月、人人贷最高36个月、你我贷最高36个月。


一、P2P借款模式有几类?

P2P是一种方便快捷精准度相对较高风险也相对较高的民间借贷,目前,常见的P2P借贷模式,主要有哪几类呢?

目前常见的P2P借贷模式主要有三类:

1、线下交易模式

该类主要由网站提供交易信息,交易手续、交易程序由信贷机构和客户当面完成。这其中,“宜信”就是最典型的代表。

2、保本垫付模式

这种模式,由平台来承担贷款者的坏账风险,因此,对平台的风险把控能力要求较高,一旦爱看发生违约,要由网站先垫付资金。

3、纯中介形式的信用借贷

该种模式网站主要起个发布双方借贷信息,网站起撮合作用,没有审贷环节,对单笔资金无担保作用,不垫付本金,借贷双方自主成交。该种模式为风险最大的,例如上海的拍拍贷就在这样的模式之一。


二、P2P贷款用途有哪些?

1、企业经营贷

企业经营贷款是以中小企业、微型企业以及私营业主为服务对象的融资产品,帮助借款人融通资金,具有贷款审批时间短、还款方式灵活的优势。

2、项目流转贷

项目流转贷款是指为某一特定工程项目而融通资金的方法,它是国际中、长期贷款的一种形式,工程项目贷款的简称。

3、个人消费贷

个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

4、融资租赁贷

融资租赁贷的逻辑就是:租赁公司把每月收取租金的权益,以应收账款债权转让的形式,转让给投资人。投资人每月收到的还款,就是来自于承租人的每月交纳的固定租金,因此,融资租赁贷的还款方式是每月等额本息还款。 融资租赁公司借助与P2P的合作,盘活了自己的应收账款,提前回笼资金。


三、P2P贷款有哪些还款方式?

投资人对P2P网贷平台项目的关注,除项目本身的因素外,最重要的三个关键点是:借款周期、年化利率和还款方式。

   借款周期和年化利率都很容易理解,所以重点是要清楚还款方式。目前P2P网站的还款方式最常见的只有几种:一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息(等额本金);

   1、一次性还本付息

  一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的,但这种还款方式一般只适用于短期借贷,中长期的借贷很少使用。

  2、先息后本(按月付息、到期还本)

  先息后本从字面上理解就是先还利息后换本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本;这种算法也是很简单的,适用于借款周期超过45天的项目。

  图例,


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   3、等额本息/等额本金

  总的来说,等额本息/等额本金与上两种还款方式最大不同在于,还款周期内,本金不是到最后时点才归还出资人的,而是在周期中分期(一般都是按月分期)逐步还款的。

  等额本金即本金按分期的次数平均到每期收回,例如10000元的借款,12%年化收益,周期1年,按月分期是12期,则把1万元除以12,就是每个月的应收的本金,即10000/12=833.3333。

  图中所示,为每月还款利息。

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  等额本息的原则是在整个还款周期内每期的本金+收益是相等的,这是与等额本金最大的不同。下图公式可直接计算,


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   小结

武汉贷款公司在此要说的重点是不同还款方式的差别,主要体现在几个方面:

  (1)周期:超短期(低于45天)的项目一般都是一次性还本付息,中短期的项目(6个月以内)一般都是先息后本的方式,长期和超长期的项目一般会是等额本息;

  (2)收益:假设都是本金1万,周期1年,12%年化收益,4种还款方式最后算出来的总收益是不同的,一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元,等额本息是661.85,等额本金是650;


四、P2P贷款合同签署流程

可参考我先前写的一篇文章《武汉网贷平台揭秘P2P网贷项目合同签署过程》。


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发表于 2015-2-4 17:25 | 显示全部楼层
华信在线活动进行中快来参加
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发表于 2015-2-4 17:29 | 显示全部楼层
个人觉得应该更多关注的是平台的风险控制的能力和平台的透明度。这个是最直接的,也是最原始的,如果仅仅依赖平台的赔付能
力其实一点都不靠谱。
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发表于 2015-2-4 17:31 | 显示全部楼层
风险与利益共成长
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发表于 2015-2-4 17:40 | 显示全部楼层
网贷平台行业风云变换,最后谁能留下来,确实难说。
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发表于 2015-2-4 17:43 | 显示全部楼层
哈 投网贷就要有楼主的乐观心情。
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